Chỉ Được Nợ Phí Bảo Hiểm Khi Có Tài Sản Đảm Bảo

Chỉ được nợ phí bảo hiểm khi có tài sản đảm bảo

Từ ngày 1/2/2015, khi hợp đồng bảo hiểm đã giao kết, DN bảo hiểm phi nhân thọ, DN chuyên kinh doanh bảo hiểm sức khỏe, chi nhánh nước ngoài phải thỏa thuận với bên mua bảo hiểm về thời hạn thanh toán phí bảo hiểm (bao gồm cả thời gian gia hạn).Thời hạn thanh toán phí này phải được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.

• Đối với trường hợp đóng phí bảo hiểm một lần thì thời hạn thanh toán phí không vượt quá 30 ngày kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Trường hợp thời hạn bảo hiểm cho khách hàng dưới 30 ngày thì thời hạn thanh toán phí bảo hiểm sẽ không vượt quá thời hạn bảo hiểm.
• Đối với trường hợp khách hàng đóng phí bảo hiểm theo kỳ: Thời hạn thanh toán phí của kỳ đóng phí đầu tiên không vượt quá 30 ngày kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.

Theo đó, nếu không xảy ra sự kiện bảo hiểm trong thời hạn thanh toán phí bảo hiểm, DN bảo hiểm được hưởng doanh thu phí bảo hiểm tương ứng với thời hạn thanh toán phí. Nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm trong thời hạn thanh toán phí bảo hiểm, DN có trách nhiệm bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và được phép thu toàn bộ số phí bảo hiểm phải đóng theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm.

Chỉ được nợ phí bảo hiểm khi có tài sản đảm bảo

Trường hợp bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm theo thời hạn thanh toán phí, hợp đồng bảo hiểm sẽ tự chấm dứt hiệu lực khi hết thời hạn thanh toán phí bảo hiểm.

Đặc biệt, khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và DN bảo hiểm có thoả thuận cho bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm, thì việc nợ phí phải được quy định trong hợp đồng bảo hiểm và chỉ được áp dụng khi bên mua bảo hiểm có tài sản bảo đảm, hoặc bảo lãnh thanh toán phí bảo hiểm. Trường hợp nợ phí có tài sản bảo đảm, DN và bên mua bảo hiểm thực hiện theo quy định pháp luật về giao dịch bảo đảm.

Nợ phí bảo hiểm phải có tài sản đảm bảo: Giảm tranh chấp, cạnh tranh không lành mạnh

Thời gian qua, tình trạng cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường bảo hiểm ngày càng gay gắt khi số lượng DN bảo hiểm tăng nhanh và để có được doanh thu, thị phần không ít DN bảo hiểm đã chấp nhận rủi ro khi cố giữ chân khách hàng bằng cách cho nợ phí, hay mở rộng điều khoản, điều kiện bảo hiểm…

Lý giải về tình trạng cho khách hàng nợ phí bảo hiểm, lãnh đạo một doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu chia sẻ:

“Dù biết cho nợ phí là chấp nhận rủi ro nhưng vì cạnh tranh, nhiều DN bảo hiểm khác vẫn cho nợ phí, nếu mình không cho nợ phí thì khó giữ chân khách hàng, khách hàng sẽ “chạy” sang DN bảo hiểm khác. Có những hợp đồng bảo hiểm lớn, mức phí lên đến hàng tỷ đồng, nếu kiên quyết không cho nợ phí thì sẽ mất khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu và thị phần”.

Hệ quả cho nợ phí đã dẫn đến nợ khó đòi, trong khi DN vẫn phải trả chi phí khai thác, chi phí quản lý và các chế độ cho bộ phận khai thác, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của DN.

Đặc biệt, rất nhiều vụ tranh chấp xẩy ra giữa khách hàng và DN, làm ảnh hưởng đến niềm tin vào thị trường bảo hiểm. Đặc biệt, có những vụ việc, DN bảo hiểm đã cấp đơn bảo hiểm, nhưng chưa thu được phí. Sau khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng mới đến đóng phí và nhân viên vẫn thu phí. Đến khi xác định bồi thường, DN từ chối bồi thường vì thời điểm phát sinh sự kiện bảo hiểm khách hàng chưa đóng phí. Chính sự “mập mờ” không quy định rõ thời hạn đóng phí trong hợp đồng bảo hiểm đã dẫn đến vụ việc phải đưa ra tòa án kinh tế.

Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Phùng Đắc Lộc chia sẻ, Thông tư 194/2014/TT-BTC quy định rất cụ thể về thời hạn thanh toán phí bảo hiểm, bao gồm cả thời gian gia hạn và trách nhiệm của các bên liên quan. Như vậy, sẽ hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các DN bảo hiểm bằng cách cho khách hàng nợ phí kéo dài để "giữ chân" khách hàng và giảm thiểu tranh chấp phát sinh khi sự kiện bảo hiểm xảy ra khách hàng đòi bồi thường, phía DN lại nói không.

Theo các chuyên gia trong ngành, quy định này sẽ khắc phục tình trạng nợ phí tồn đọng kéo dài. Đây cũng là công cụ để doanh nghiệp bảo hiểm đàm phán với khách hàng, nếu khách hàng đề nghị nợ phí (trả chậm) phải có tài sản đảm bảo.