Qui trình xét cấp một khoản vay
Chào các bạn , mình đang làm tiểu luận về qui trình xét cấp 1 khoản vay. Theo mình hiểu quy trình này được chia thành 5 giai đoạn:
1. Lập hồ sơ đề nghị cấp vốn tín dụng,
2. Phân tích tín dụng,
3. Quyết định tín dụng,
4. Giải ngân,
5. Giám sát và tất toán khoản vay.
Theo mình tìm hiểu trên Saga thì hai kỹ thuật đánh giá cơ bản hỗ trợ tổ chức tín dụng ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng là tính điểm tín dụng và tính điểm hành vi.
Vậy tính điểm tín dụng và tính điểm hành vi là như thế nào, làm thế nào để tính được điểm này? và điểm bao nhiêu thì tổ chức tín dụng ra quyết định cấp tín dụng?
Hiện nay các ngân hàng thương mại khi ra quyết định tín dụng thì áp dụng phương pháp nào? và họ làm như thề nào? các bạn có thể cho mình ví dụ cụ thể để mình hiểu rõ về việc ra quyết định tín dụng này.
Trả lời 15 năm trước
Về phương pháp tính điểm tín dụng, cơ bản chỉ có 3. Thứ nhất là tính điểm bằng hệ thống thống kê dữ liệu tín dụng, phân nhóm, xếp hạng. Thứ hai, là sử dụng hệ ý kiến chuyên gia theo phương pháp Delphi. Thứ ba, là sếp quyết phát xong luôn. Cách thứ ba rất phổ biến.
Cách thứ nhất là cách làm khoa học, tuy vậy lại có rất nhiều điều kiện ngặt nghèo. Hệ thống thông tin tốt. Người thu thập dữ liệu có công cụ tốt, thống kê bao quát, có ý nghĩa. Mô hình hồi quy tính điểm phải hoạt động được. Dải lãi suất đủ rộng để phân nhóm có ý nghĩa. Người nhập dữ liệu phải trung thực, không có đoạn lâu lâu tự sửa số cho vui...
Cách thứ hai cũng là cách hay. Hệ ý kiến chuyên gia thường dựa vào các trường hợp điển hình có sẵn trong CSDL, xây các tình huống điển hình và tự động "dịch sang ngang" các quyết định trong bối cảnh tương đương. Trong một số trường hợp, ý kiến có thể là điểm bổ sung bất thường có thể phủ quyết một ý kiến khác đưa ra trước đó.
Nói chung người ta sử dụng cả 3 cách trên đồng thời vì cách nào cũng có khiếm khuyết của nó. Nếu cần tìm hiểu kỹ hơn bạn nên tiếp tục trao đổi vì không có câu trả lời ngắn cho vấn đề hóc búa này. Hiện nhiều ngân hàng VN đang đứng bótay chấm com đầu đường vì vấn đề này.